信用(yòng)卡審批案例

1.業務(wù)規則

1.1 信用(yòng)卡申請流程示例

1.2 規則解讀

關于銀行授信原理(lǐ)：根據一些銀行獲得的數據來進行審核、評估打分(fēn)、綜合計算，最終給出一個彙總得分(fēn)，最後根據這個得分(fēn)去給出一個相對合理(lǐ)的額度。然而計算的維度有(yǒu)很(hěn)多(duō)，比如：财産(chǎn)、工(gōng)作(zuò)收人、資質(zhì)情況、所在城市經濟狀況、信貸信息、他(tā)行授信情況等等。在授信審批時，我了解到銀行會對申請人提交的數據分(fēn)三類處理(lǐ)。

（1）不變數據

此類數據無法更改，如出生年月、性别、籍貫等。一般女性評分(fēn)比男性高。

（2）限制性變化數據

此類數據會随着持卡人自身資信的變化而變化，但不會頻繁性發生變化，也是授信審批的最重要考量因素，主要為(wèi)工(gōng)作(zuò)單位、學(xué)曆、收入、房車(chē)、本行或他(tā)行金融資産(chǎn)、小(xiǎo)額貸款等。

（3）變化數據

此類數據随着持卡人主動操作(zuò)而發生變化，比如：刷卡行為(wèi)（就是刷卡商(shāng)戶、刷卡金額、刷卡時間、刷卡筆(bǐ)數等。卡圈流行的XX銀行刷卡提額大法屬于此類，一般有(yǒu)AI機器人完成）

這三類數據中(zhōng)，起決定性作(zuò)用(yòng)的是前兩類數據，是授信額度的主要依據，最為(wèi)重要的還是第二類數據。

1.3 征信說明

1.3.1 外部征信

外部征信就是來自于銀行體(tǐ)系外的一些征信服務(wù)機構提供的征信數據，它包括專業市場數據庫、社區(qū)居民(mín)數據庫、各商(shāng)會和産(chǎn)業鏈數據庫、政府機構數據庫等等，例如：

公(gōng)安(ān)身份聯網核查系統：用(yòng)于驗證申請人身份的真實性
學(xué)信網學(xué)曆學(xué)籍：學(xué)曆驗證
司法大數據：查詢有(yǒu)無犯罪記錄和訴訟信息
公(gōng)積金中(zhōng)心：查詢公(gōng)積金繳存情況
社保中(zhōng)心：查詢社保繳存情況，基數和任職單位等
手機号查詢：能(néng)過運營商(shāng)提供的數據，判斷其手機号在網狀态、消費等級等
芝麻信用(yòng)
騰訊信用(yòng)
其它征信機構

1.3.2 人行征信

中(zhōng)国人民(mín)銀行作(zuò)為(wèi)所有(yǒu)的商(shāng)業銀行的監管和指導機構，其彙總了所有(yǒu)居民(mín)在各個商(shāng)業銀行的金融信息，其作(zuò)為(wèi)最權威的官方信用(yòng)機構對外提供的詳細的征信報告，以供被授權的金融消費機構或個人有(yǒu)嘗使用(yòng)。

公(gōng)安(ān)信息塊：姓名(míng)、身份證号碼、曾用(yòng)名(míng)、性别、出生日期、戶籍地址等數據項組成
身份信息塊：從商(shāng)業銀行獲取的客戶身份信息，包含客戶的基本信息、配偶信息和聯系方式等信息
居住地址塊：居住地址、居住房屋狀況（自置、按揭、租房）等
職業信息塊：單位名(míng)稱、單位地址、單位所屬行業、職業、職務(wù)、職稱、年收入、本單位工(gōng)作(zuò)起始年份等信息
銀行信貸信用(yòng)信息彙總塊：賬戶數、法人機構數、機構數、授信額度等
信用(yòng)卡彙總信息塊：賬戶數、發卡法人機構數、發卡機構數、信用(yòng)額度、餘額、透支額度等
準貸記卡彙總信息塊：賬戶數、發卡法人機構數、發卡機構數、信用(yòng)額度、餘額等
貸記卡彙總信息塊：賬戶數、發卡法人機構數、發卡機構數、信用(yòng)額度等
貸款彙總信息塊：筆(bǐ)數、貸款法人機構數、貸款機構數、貸款合同金額、最高貸款餘額、貸款餘額等
為(wèi)他(tā)人貸款擔保彙總信息塊：為(wèi)他(tā)人貸款合同擔保金額、被擔保人實際貸款餘額等
準貸記卡明細信息塊：發卡法人機構名(míng)稱、擔保方式、信用(yòng)額度等
貸記卡明細信息塊：發卡法人機構名(míng)稱、擔保方式、信用(yòng)額度、共享授信額度、已使用(yòng)額度、最近一次實際還款日期、本月應還款金額等
貸款明細信息塊：貸款類型、貸款業務(wù)号碼、貸款法人機構名(míng)稱、擔保方式、最近一次實際還款日期、本月應還款金額、實際還款金額、當前逾期期數、當前逾期總額、最高逾期期數、違約次數等
為(wèi)他(tā)人貸款擔保明細信息塊：為(wèi)他(tā)人貸款合同擔保金額、被擔保人實際貸款餘額等
特殊交易塊
特别記錄塊
個人結算賬戶塊
本人聲明塊
查詢曆史塊

1.3.3 内部征信

内部征信其實就是申請人所在銀行的一些數據，包括客戶信用(yòng)卡、存款、理(lǐ)财、網銀、個貸、小(xiǎo)企業貸等信息，還有(yǒu)一些銀行内部的灰名(míng)單和黑名(míng)單數據（你之前的一些行為(wèi)被記錄到銀行特殊的名(míng)單裏面，可(kě)能(néng)是大額TX被記錄、嚴重逾期被記錄、征信出現嚴重問題被記錄、鑽銀行漏洞都标記的等等情況）。

1.3.4 反欺詐

你填入的數據和銀行獲得的數據有(yǒu)出入，存在不真實的情況可(kě)能(néng)會被判定有(yǒu)欺詐嫌疑，這種要麽銀行去主動核實，要麽嚴重匹配不上，觸發某種退出機制直接拒絕！

百融反欺詐
同盾反欺詐
百行反欺詐

1.3.5 其它

比如說，信貸人員認為(wèi)你存在多(duō)頭授信、授信過高等，你的申請也會被拒絕。

2.系統設計

一個完整的信用(yòng)卡審批流程是很(hěn)複雜的，涉及到專業知識和各個外围系統間交互等，工(gōng)作(zuò)量也是巨大的，需要專業团隊實施，本案例将着重體(tǐ)現在規則和信用(yòng)評分(fēn)相關功能(néng)流程，忽略技(jì )術實現細節，有(yǒu)興趣的同學(xué)請自行研究，此處不展開。

3.規則設計

3.1 信用(yòng)評分(fēn)案例

注意：

所謂評分(fēn)的構成和評分(fēn)的标準是銀行的核心，也是信貸和風控部門最為(wèi)神秘的部分(fēn)，就算是内部人員也不一定完全清楚，此图隻是個參考示例
該評分(fēn)卡對應【信用(yòng)卡申請流程图】中(zhōng)的“13.自動決策4”節點

3.1.1 變量（BOM）

3.1.2 評分(fēn)卡

3.1.3 規則測試

3.2 匹配授信額度

3.2.1 評分(fēn)與額度對照表

3.2.2 快速測試

3.3 模拟審批流

3.3.1 新(xīn)建規則流

在規則流中(zhōng)調用(yòng)【信用(yòng)評分(fēn)規則】評分(fēn)卡和【匹配授信額度】規則表，下图的流程隻是示例用(yòng)來說明主要業務(wù)流程，在實際生産(chǎn)中(zhōng)下图的3個決策節點要在工(gōng)作(zuò)流中(zhōng)完成，涉及到多(duō)應用(yòng)系統間的幾十個api接口調用(yòng)等。

14.3.信用(yòng)卡審批案例